Le Système Bancaire

Matière : Économie Monétaire et Financière — Épreuve E4

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Introduction

Le système bancaire constitue l'épine dorsale de toute économie moderne. Il regroupe l'ensemble des institutions financières habilitées à collecter des dépôts, octroyer des crédits et gérer les moyens de paiement. Pour un futur conseiller bancaire, maîtriser son architecture, ses acteurs et ses mécanismes est indispensable — non seulement pour réussir l'épreuve E4, mais pour exercer avec compétence et éthique.

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1. Architecture du système bancaire français

Le système bancaire français s'organise en trois niveaux interdépendants :

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BCE (Banque Centrale Européenne)
↓
Banque de France (Banque centrale nationale)
↓
Établissements de crédit & prestataires de services
bancaires et de paiement (PSBP)
```

1.1 La Banque Centrale Européenne (BCE)

Créée en 1998, la BCE est l'institution monétaire de la zone euro. Elle poursuit un objectif prioritaire de stabilité des prix (inflation proche de 2 % à moyen terme) et dispose de plusieurs leviers d'action.

Ses missions principales :

• Définir et conduire la politique monétaire de la zone euro


• Émettre les billets en euros (monopole d'émission)


• Assurer la surveillance prudentielle des grands établissements via le Mécanisme de Surveillance Unique (MSU)


• Gérer les réserves de change des États membres

Ses taux directeurs (outils conventionnels) :

Taux directeur	Rôle
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Taux de refinancement (refi)	Taux auquel les banques empruntent à la BCE (opérations principales de refinancement)
Taux de la facilité de dépôt	Taux servi (ou prélevé) sur les dépôts overnight des banques à la BCE
Taux de la facilité de prêt marginal	Taux maximal auquel les banques peuvent emprunter en urgence à 24h

> En pratique : Lorsque la BCE relève ses taux directeurs, le coût du crédit augmente pour les banques, qui répercutent cette hausse sur leurs clients (taux des crédits immobiliers, taux des découverts, etc.). À l'inverse, une baisse des taux stimule le crédit et la consommation.

1.2 La Banque de France

En tant que banque centrale nationale, la Banque de France assure plusieurs fonctions essentielles au quotidien du secteur bancaire :

• Gestion des fichiers d'incidents : FCC (Fichier Central des Chèques) et FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers)


• Cotation des entreprises : attribution d'une cote de crédit (de 1++ à P) utilisée par les banques pour évaluer le risque d'un emprunteur professionnel


• Médiation bancaire : traitement des réclamations des particuliers


• Inclusion bancaire : gestion du droit au compte (article L312-1 du Code monétaire et financier)


• Participation au Système européen de banques centrales (SEBC)

1.3 Les établissements de crédit

Définis par le Code monétaire et financier (art. L511-1), les établissements de crédit sont des personnes morales dont l'activité consiste à recevoir des fonds remboursables du public et à octroyer des crédits.

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2. Les acteurs du système bancaire français

2.1 Tableau des principaux types d'établissements

Type d'établissement	Exemples	Activités principales
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Banques universelles	BNP Paribas, Société Générale, LCL	Toutes activités : dépôts, crédits, marchés, gestion de patrimoine
Banques mutualistes et coopératives	Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Banques Populaires, Caisses d'Épargne	Même périmètre ; capital détenu par les sociétaires
Banques en ligne	Boursorama, Hello bank!, Fortuneo	Services digitaux, frais réduits, pas d'agences physiques
Banques d'investissement	Natixis CIB, BNP CIB	Financement de marché, fusions-acquisitions, émissions de titres
Sociétés de crédit spécialisé	Cetelem, Sofinco, Cofidis	Crédit à la consommation, crédit revolving
Établissements de paiement	PayPal, Lydia, Stripe	Exécution d'opérations de paiement uniquement (pas de crédit)

> Point référentiel : Les banques mutualistes représentent une part très significative du réseau d'agences en France. Le candidat doit connaître leur particularité : le client peut devenir sociétaire (détention de parts sociales).